Começar a planejar a aposentadoria desde cedo é a maneira mais simples e eficiente de garantir um futuro tranquilo. Entre os diferentes caminhos para alcançar esse objetivo, a previdência privada é uma opção que deve ser considerada, mesmo que seja para mantê-la em conjunto com outros investimentos ou fontes de renda.
Os planos de previdência privada são estruturados para favorecer a formação de patrimônio a longo prazo e oferecem uma rentabilidade cada vez mais atrativa no decorrer do tempo. Ao montar o seu plano, você já consegue projetar o retorno futuro e saber quanto vai acumular e qual é a renda complementar que pode obter no futuro.
Além de facilitar o planejamento da aposentadoria, os regimes tributários da previdência privada são menos onerosos em comparação com outros tipos de investimentos. Outro benefício que pode potencializar seu retorno é o incentivo fiscal. Vamos detalhar cada um desses pontos a seguir.
Inicie o quanto antes
Se você começar a planejar a aposentadoria mais cedo, terá um ganho maior no futuro e precisará fazer menos esforço ao longo do tempo. Portanto, quanto antes você iniciar o investimento em previdência privada, melhor. Compare a diferença para quem planeja se aposentar aos 65 anos.
| Idade inicial | 25 anos | 35 anos | 45 anos |
| Contribuição mensal | R$ 1.000,00 | R$ 1.000,00 | R$ 1.000,00 |
| Valor investido | R$ 480.000,00 | R$ 360.000,00 | R$ 240.000,00 |
| Valor acumulado | R$ 1.161.063,73 | R$ 685.270,56 | R$ 363.841,73 |
| Retorno sobre o investimento | 141,88% | 90,35% | 51,60% |
| Renda mensal vitalícia
(a partir dos 65 anos) |
R$ 3.947,83 | R$ 2.330,05 | R$ 1.237,13 |
(números meramente ilustrativos e não se constituem garantia ou obrigação de pagamentos por parte da Seguros Unimed)
Conheça os planos
Na previdência privada, você tem a opção de investir no Plano Gerador de Benefício Livre (PGBL), no Vida Gerador de Benefício Livre (VGBL) ou em ambos (distribuindo os valores de forma estratégica entre as duas opções). A diferença entre eles está no tratamento tributário.
O pagamento de imposto, nos planos de previdência, só ocorre no momento do resgate dos valores. Isso já é uma vantagem em comparação com outras aplicações, pois a rentabilidade do seu investimento não é prejudicada pelo recolhimento periódico do imposto (“come-cotas”). Mas há distinção na cobrança do imposto de renda entre PGBL e VGBL.
- PGBL: é o plano que oferece incentivo fiscal e permite ao investidor abater até 12% da renda bruta anual tributável. O benefício é válido para quem faz a declaração do Imposto de Renda Pessoa Física (IRPF) no modelo completo e contribui para o INSS. A tributação, no momento do resgate ou recebimento da renda, incide sobre o total recebido.
- VGBL: adequado para quem usa o modelo simplificado de declaração do IRPF ou para quem é isento. Para quem pretende investir mais de 12% da renda bruta tributável em previdência privada, pode ser interessante manter o PGBL até esse limite e alocar o restante no VGBL. No momento do resgate ou recebimento da renda, o imposto incide apenas sobre os rendimentos.
Defina o valor de contribuição
Considerando a sua renda, estabeleça um percentual desse valor para investir mensalmente no seu plano de previdência privada. Isso facilita o seu planejamento financeiro e as contribuições podem ser programadas. Para quem se encaixa nas condições de incentivo fiscal do PGBL, o recomendado é definir um valor de contribuição que seja compatível com 12% da renda bruta tributável — assim é possível aproveitar esse benefício integralmente.
Com o tempo, você pode elevar o valor das contribuições, acompanhando a evolução da sua renda ao longo dos anos. Outra possibilidade para incrementar ainda mais o seu plano é realizar aportes periódicos.
Simule o seu plano
Agora que você já conhece as premissas básicas, que tal fazer uma simulação e ver como a previdência privada pode contribuir para a sua aposentadoria? Você pode usar o simulador da Seguros Unimed e projetar diferentes cenários para fazer um planejamento compatível com os seus objetivos. É gratuito, rápido e simples.
Com o simulador da Seguros Unimed, você consegue conferir todos os aspectos relacionados ao plano e obter mais orientações sobre regimes de tributação, perfil de investidor e formas de resgate do patrimônio acumulado.
